区块链技术在支付系统应用中存在的问题分析

摘要： 近年来，随着信息技术的不断发展，金融科技迅速崛起。 区块链技术因其去中心化、免信任、可追溯、不可篡改等特点，在金融领域得到广泛应用。 主要体现在数字货币上，对央行现有的支付体系有一定的冲击。 本文总结了区块链技术的定义和发展现状，探讨了区块链技术在央行支付系统应用中存在的系统效率不足、交易风险增加、监管难度加大等问题，分析其主要原因，进而提出创新性建议技术、完善制度、加强监管等相关政策建议。

关键词：区块链； 中央银行; 支付系统

一、定义

区块链是一种分布式和去中心化的计算技术。 区块链按照参与范围分为三类：公有链、私有链和联盟链。 其中，公链没有组织者和管理者，任何节点都可以不受控制地自由接入网络。 参与者根据共识机制共同维护区块链，如比特币； 私有链是由一个组织建立和运营的规则，参与者仅限于组织，具有部分去中心化的特点； 联盟链包含多条私有链，由多个组织管理，每个组织管理一个或多个节点，并且只允许系统中的每个组织读取、写入和发送数据。

二、国内外发展现状

（一）国际发展现状

2008年，中本聪提出基于参与者工作量证明的点对点支付交易系统，区块链概念由此诞生。 随后，各国政府纷纷采取不同措施，鼓励和推动区块链技术在各个领域的应用，全球区块链企业数量快速增长。 2014年，英国央行制定了全球首个基于区块链技术的数字货币计划。 加拿大央行、新加坡金融管理局、欧洲央行和日本央行都在积极开发央行数字货币。

（二）国内发展现状

目前，我国在区块链技术研究上也走在了前沿。 区块链专利申请数量居世界首位，无论是理论研究还是开发经验都在国际上具有先发优势。 2016年，国务院“十三五”规划提出加强区块链、大数据、人工智能等新技术的战略布局； 同年，在工信部指导下成立中国区块链技术与产业发展论坛，出台《区块链技术与应用发展白皮书》； 2020年，国家发改委首次将“区块链”纳入新基建范畴，明确其属于新基建信息化基础设施。 在国家政策、基础技术发展和下游应用领域需求增加的推动下，我国区块链市场规模快速发展，应用范围和领域不断扩大。

三、区块链技术在支付领域的应用现状分析

传统支付体系中间环节繁琐，中心化巨头坐拥巨大市场流量，造成了支付成本高、效率低、规则不透明、安全无保障等诸多问题。 区块链技术的去中心化、去信任化、可追溯等特性，不仅可以让行业环境更加公开透明比特币的发展现状，还可以从技术层面大幅提升支付行业的服务效率。 许多应用程序已经实现。

(1) 数字笔记

数字票据是一种基于区块链和数字加密技术的新型票据形式。 它们具有电子票据的功能和优势。 结合区块链技术优势，实现票面价值转移的去中介化，提高运营效率，有效防范运营风险、假冒风险，降低监管成本。 随着票据市场的不断扩大，其数字化进程也在逐渐加快。 2018年，由中国人民银行牵头的数字票据交易平台试制系统成功上线试运行，证明区块链技术应用于票据业务的可行性； 浙商银行成功打造基于区块链技术的移动数字汇票平台，可为客户提供通过移动客户端办理数字汇票的功能； 赣州银行等商业银行和企业合作“票据链”项目，旨在提供高效便捷的票据融资服务。

(2) 跨境支付

在跨境支付方面，区块链技术为解决当前跨境支付存在的流程繁琐、支付效率低、结算风险高等痛点难点提供了新的思路。 国内外许多大型支付机构和金融机构都在探索区块链，一种基于区块链技术的跨境支付系统。 例如，卡组织Visa与区块链技术公司推出visa2bconnect平台，提供简单、快速、安全、近实时的跨境支付服务； 交易成本; 招商银行通过直接区块链跨境支付应用技术完成了国内首笔区块链跨境支付业务，这在国内区块链金融应用领域具有里程碑意义。

四、区块链在央行支付系统应用中存在的问题

(1) 系统效率不足

随着基于区块链技术的数字货币的用户越来越多，交易笔数的快速发展，人们对数字货币的交易速度提出了更高的要求。 然而，区块链技术存在“不可能三角”原理，即去中心化、安全性和可扩展性三项性能不可能同时达到最佳，必须牺牲其他性能来换取某项性能。结果，数字货币系统远远不能支持大规模的日常交易需求。 例如，比特币系统追求去中心化与安全技术的结合，但缺乏高效的可扩展性，存在效率问题。 一秒内最多支持7笔交易。

(2) 交易风险增加

区块链技术具有中心化和去信任化的特点，在金融支付领域得到广泛应用。 但是，目前的区块链技术还面临着安全性不够的问题，给交易双方带来了极大的风险。 区块链系统涉及多方在同一条链上进行交易。 本来，参与者只能通过共识机制来改变交易的内容。 但由于交易的去中心化和公开性，黑客可以操纵恶意软件进入交易，从而改变交易。 内容，进行盗窃。 据不完全统计，截至2020年上半年，数字货币被盗或诈骗的金额约50亿元。

（三）监管难度加大

依托区块链技术的数字货币交易依靠分布式记账技术和点对点交易直接完成。 交易过程匿名，难以监管。 目前，各国央行原有的监管体系无法对数字货币进行有效监管，只能通过法定货币和数字货币交易所的出入口进行监管，一定程度上增加了监管难度。

五、有关对策建议

（一）创新技术构建高吞吐量支付系统

支付系统是重要的流通领域，是用户进行交易的场所。 但由于区块链技术缺乏高效的可扩展性，存在数据吞吐量不足的问题，无法满足交易用户的需求。 因此，央行应不断创新现有技术，构建高吞吐量的支付系统。 中央银行可以与商业银行合作，直接连接数据库的主链和侧链，让数据传输更安全、更方便、更快捷，大大提高数据吞吐量，加快交易速度。 建议央行出台具体规章制度建设区块链主链； 商业银行根据需求构建区块链侧链。

（二）完善系统，提高交易系统的安全性

区块链具有去中心化和公开性的特点。 它不能由一个人运行，而必须包括多个参与者。 容易被恶意攻击更改交易内容，存在较大交易风险。 因此，央行应出台相应的规章制度，明确区块链技术服务提供者和区块链技术使用者的范围，规定其在风险防范和安全管理方面的法律责任； 同时，完善区块链安全标准，要求区块链系统交易需要使用验证保证和强密码，这增加了攻击者利用安全漏洞的难度，使攻击者难以利用任何漏洞进行攻击。

（三）强化监管，坚守风险防范底线

目前，区块链技术已经对央行的监管体系产生了一定的影响。 因此比特币的发展现状，为加强监管，坚守风险防范底线，央行应设立相关监测分析部门，对区块链技术进行全面监测。 一是从应用层面和网络安全层面，对相应的数字货币交易实施分级监控，对高级别网络安全进行全天候实时监控； 二是监控区块链中介机构，禁止其搜索引擎收录非法区块链相关交易。 内容; 三是对区块链技术和开发服务商的相关应用进行监控，禁止其接入非法区块链； 四是对终端用户进行监控，禁止其使用非法区块链服务。

六，结论

区块链技术虽然广泛应用于金融支付领域，但总体上还不成熟。 在央行支付系统应用中，存在系统效率不足、交易风险加大、监管难度加大等问题。 这就需要央行进行创新。 从技术、健全制度、加强监管等方面多管齐下，精准施策，将进一步全方位、多角度推动区块链技术在央行支付系统中的应用。

参考：

[1] 广州银行电子结算中心课题组． 云计算在中央银行支付系统中的应用研究[J]． 金融科技时报, 2020(10):14-21.

[2] 宋振峰． GDPR与区块链不兼容问题分析及潜在解决方案[J]. 金融科技时报，2020（10）：44-48。

[3] 侯洪范． 英国大额支付系统发展与治理结构借鉴[J]． 金融电子, 2019(7): 85-86.